Gesundheits-Sparpläne

Am 8. Dezember 2003 unterzeichnete Präsident George W. Bush ein neues Gesetz, das die derzeitigen Trends im Gesundheitswesen radikal verändern soll. Mit diesem neuen Gesetz wurden Gesundheitssparkonten (Health Savings Accounts) geschaffen 1. Gesundheitssparkonten sind die Antwort der Regierung auf die wachsende Zahl von Amerikanern, die sich keinen angemessenen Krankenversicherungsschutz leisten können oder die eine minderwertige medizinische Versorgung erhalten. Die Gesundheitssparkonten, die sich noch im Anfangsstadium der Entwicklung befinden, versprechen, dem Patienten die Entscheidungsgewalt zurückzugeben und das Monopol der Versicherungsgesellschaften zu brechen, das diese lange Zeit über die Wahl der Gesundheitsversorgung innehatten.

Health Savings Plans, wie sie heute von Washington vorgeschlagen werden, sind im Wesentlichen ein IRA-Konto für medizinische Ausgaben2. Geld, das in ein Gesundheitssparkonto eingezahlt wird, ist für Selbstständige steuerlich absetzbar, und die jüngsten Gesetzesänderungen haben die Gruppe der Personen erweitert, die dieses Geld ebenfalls steuerlich absetzen können. Gesundheitssparkonten gelten als Steueroase. Der Kontoinhaber ist Eigentümer des Geldes und hat die Kontrolle darüber, wo das Geld investiert wird. Da er frei wählen kann, wo das Geld angelegt wird, kann er selbst bestimmen, wie schnell sein Geld wächst und wie riskant die Anlagen sind. Geld auf dem Konto, das in einem Steuerjahr nicht verwendet wird, rollt auf dem Konto weiter - es gibt keine Frist, bis zu der das Geld, das ein Eigentümer auf ein Gesundheitssparkonto einzahlt, verwendet werden muss.

Fast jeder kann sich für ein Gesundheitssparkonto qualifizieren. Der Gesetzgeber schreibt vor, dass jeder, der ein Gesundheitssparkonto besitzt, auch eine Krankenversicherung mit hoher Selbstbeteiligung abschließen muss. Krankenversicherungen mit hoher Selbstbeteiligung kosten in der Regel weniger pro Monat als Policen mit niedriger Selbstbeteiligung. Eine Versicherung mit hoher Selbstbeteiligung ist notwendig, um teurere medizinische Behandlungen oder Notfälle abzudecken. Der Gesetzgeber argumentierte, dass das Geld, das ein Verbraucher spart, wenn er die höheren Preise einer Krankenversicherung mit niedriger Selbstbeteiligung nicht mehr zahlt, in das Gesundheitssparkonto investiert werden kann. Das Gesundheitssparkonto würde für kleinere Arztrechnungen, Unterhaltskosten, Rezepte usw. verwendet werden.

Inhaber von Gesundheitssparkonten dürfen keine Versicherung mit geringer Selbstbeteiligung abschließen. Inhaber von Gesundheitssparkonten können weiterhin eine Kfz-, Zahn- und Sehkraftversicherung abschließen. Personen mit chronischen Krankheiten können eine Zusatzversicherung abschließen, die die Behandlung dieser speziellen Krankheit abdeckt, aber die Versicherung darf nur einen bestimmten Dollarbetrag auszahlen. Der Kongress hat eine Reihe von akzeptablen Versicherungsprämien festgelegt, die als hoch abzugsfähig gelten können, wobei die Größe der Familie und das Einkommen in die Höhe des Selbstbehalts einfließen. Der Kongress hat auch Grenzen für den Geldbetrag festgelegt, den eine Person in ihr Konto investieren und als Steuerabzug geltend machen kann. Dieser Betrag liegt zwischen 65-75% der Prämie für die Krankenversicherung mit hoher Selbstbeteiligung.

Ein Gesundheitssparkonto hat mehrere Vorteile. Mit einem Gesundheitssparkonto müssen sich die Inhaber nicht mehr mit Versicherungsmaklern herumschlagen. Gesundheitssparkonten sind die "Antithese zur HMO", da sie die medizinische Auswahl in keiner Weise einschränken oder kontrollieren. Die Versicherten können ihren Arzt, den Grad der Versorgung und den Ort, an dem sie behandelt werden, frei wählen. Um zusätzliche Einsparungen bei der Gesundheitsversorgung zu erzielen, können die Versicherten medizinische Dienstleister aus einem bevorzugten Netz auswählen, das von ihrer Versicherung mit hoher Selbstbeteiligung festgelegt wurde. Ein Gesundheitssparkonto ist für die laufende Nutzung gedacht und sollte bis zum Renteneintritt beibehalten werden.

Personen, die ein Gesundheitssparkonto einrichten möchten, sollten sich an ihre Bank oder Kreditgenossenschaft wenden. Jede Bank oder Kreditgenossenschaft, die von der IRS für die Verwaltung von IRA-Konten zugelassen ist, kann auch Gesundheitssparkonten verwalten. Die Gesetze der einzelnen Bundesstaaten regeln die Einzelheiten der Kontoführung, z. B. ob ein Konto von einem Treuhänder oder einer Depotbank verwaltet wird. Diese Einzelheiten sind bei den teilnehmenden Banken und Kreditgenossenschaften erhältlich und sollten eingehend erörtert werden, bevor sich eine Person für die Eröffnung eines Gesundheitssparkontos entscheidet. Die derzeitige Gesetzgebung lässt keine gemeinsamen Gesundheitssparkonten zu, so dass jeder Ehepartner ein eigenes Konto benötigt.

Präsident Bush sagte kürzlich, dass seiner Meinung nach Gesundheitssparkonten die Nachfragekräfte auf dem Gesundheitsmarkt wieder ankurbeln würden3. Neue Gesetze, die erst im Januar 2005 vorgeschlagen wurden, könnten noch mehr Möglichkeiten für steuerfreie Investitionen in Gesundheitssparkonten schaffen. Wenn sich die Gesetzgebung zu ihren Gunsten entwickelt, bieten Gesundheitssparkonten den 45 Millionen nicht versicherten Amerikanern Hoffnung und werden auch in Zukunft eine wichtige Rolle im Kampf gegen die steigenden Kosten im Gesundheitswesen spielen.