Planes de ahorro sanitario

El 8 de diciembre de 2003, el presidente George W. Bush promulgó una nueva ley destinada a cambiar radicalmente las tendencias actuales de la atención sanitaria. Esta nueva legislación creó las Cuentas de Ahorro Sanitario 1. Las Cuentas de Ahorro Sanitario son la respuesta de esta administración al creciente número de estadounidenses que no pueden permitirse una cobertura sanitaria adecuada o que reciben una atención médica deficiente. Aún en fase inicial de desarrollo, las Cuentas de Ahorro Sanitario prometen devolver el poder de elección al paciente y romper el monopolio que las compañías de seguros han mantenido durante mucho tiempo sobre las opciones de atención sanitaria.

Los Planes de Ahorro Sanitario, tal como los propone hoy Washington, son esencialmente una cuenta IRA para gastos médicos2. El dinero depositado en una Cuenta de Ahorros para la Salud es deducible fiscalmente para los autónomos, y los recientes cambios en la legislación han ampliado el grupo de personas que también pueden reclamar este dinero como deducible fiscalmente. Las Cuentas de Ahorro Sanitario se consideran un paraíso fiscal. El titular de la cuenta es el propietario del dinero y tiene el control de dónde se invierte. La libertad de elegir dónde se invierte el dinero permite al titular controlar el ritmo de crecimiento de su inversión y el riesgo de las inversiones. El dinero de la cuenta que no se utiliza en un ejercicio fiscal se reinvierte en la cuenta: no hay un plazo límite para utilizar el dinero que un titular ingresa en una Cuenta de Ahorros Sanitarios.

Casi todo el mundo puede optar a una Cuenta de Ahorros Sanitarios. La legislación exige que toda persona que posea una Cuenta de Ahorros Sanitarios contrate también un seguro médico con franquicia elevada. El seguro médico con franquicia elevada suele costar menos al mes que las pólizas con franquicia reducida. Los seguros con franquicia elevada son necesarios para cubrir tratamientos médicos más caros o de urgencia. Los legisladores argumentaron que el dinero ahorrado cuando un consumidor deja de pagar los precios más elevados de un seguro médico con franquicia baja podría invertirse en la Cuenta de Ahorros Sanitarios. La cuenta de ahorro sanitario pagaría facturas médicas menores, mantenimiento, recetas, etc.

Es necesario que los titulares de Cuentas de Ahorro Sanitario no tengan un seguro con franquicia baja. Los titulares de Cuentas de Ahorro Sanitarias pueden seguir contratando seguros de automóvil, dentales y oftalmológicos. Las personas con enfermedades crónicas pueden contratar un seguro adicional que cubra el tratamiento de esa enfermedad específica, pero la póliza debe pagar sólo una cantidad específica en dólares. El Congreso ha establecido una gama de primas de póliza aceptables que pueden considerarse deducibles elevados, y el tamaño de la familia y los ingresos influyen en el límite de la franquicia. El Congreso también ha establecido límites a la cantidad de dinero que una persona puede invertir en su cuenta y reclamar como deducción fiscal. Esta cantidad oscila entre el 65 y el 75% de la prima de su seguro médico con franquicia elevada.

Una cuenta de ahorro sanitaria tiene varias ventajas. Con una Cuenta de Ahorro Sanitaria, los propietarios ya no tienen que tratar con intermediarios de seguros. Las Cuentas de Ahorro Sanitario son la "antítesis de las HMO", ya que no limitan ni controlan en absoluto las opciones médicas. Los propietarios son libres de elegir su médico, su nivel de atención y el lugar en el que reciben tratamiento. Para ahorrar más en asistencia sanitaria, los titulares pueden elegir proveedores médicos de una red de proveedores preferentes designados por su compañía de seguros con deducible alto. Una cuenta de ahorro sanitaria está diseñada para su uso actual y debe mantenerse hasta la jubilación.

Las personas interesadas en abrir una cuenta de ahorro sanitaria deben ponerse en contacto con su banco o cooperativa de crédito. Cualquier banco o cooperativa de crédito que el IRS haya autorizado y garantizado para gestionar cuentas IRA también puede gestionar Cuentas de Ahorro Sanitarias. Las leyes estatales determinan los detalles específicos del mantenimiento de la cuenta, como por ejemplo si una cuenta está custodiada por un fideicomisario o un depositario. Estos detalles están disponibles en los bancos y cooperativas de crédito participantes, y deben ser discutidos a fondo antes de que un individuo opte por abrir una Cuenta de Ahorro Sanitaria. La legislación actual no permite las Cuentas de Ahorro Sanitarias conjuntas, por lo que cada cónyuge necesitaría una cuenta separada, y pueden crearse cuentas para los hijos.

El Presidente Bush declaró recientemente que, en su opinión, las Cuentas de Ahorro Sanitario devolverían las fuerzas de la demanda al mercado de la asistencia sanitaria3. Una nueva legislación, propuesta tan recientemente como enero de 2005, podría crear aún mayores oportunidades de inversión libre de impuestos en las Cuentas de Ahorro Sanitario. Con las tendencias legislativas a su favor, las Cuentas de Ahorro Sanitario ofrecen esperanza a los 45 millones de estadounidenses sin seguro y seguirán siendo una fuerza en la creciente guerra contra el aumento de los costes de los coches sanitarios.