Planos de poupança de saúde

Em 8 de Dezembro de 2003, o Presidente George W. Bush promulgou uma nova legislação destinada a alterar radicalmente as tendências actuais em matéria de cuidados de saúde. Esta nova legislação criou as Contas de Poupança-Reforma 1. As Contas de Poupança-Reforma são a resposta desta administração ao número crescente de americanos que não podem pagar uma cobertura de cuidados de saúde adequada ou que estão a receber cuidados médicos de qualidade inferior. Ainda em fase inicial de desenvolvimento, as Contas de Poupança-Reforma prometem devolver o poder de escolha ao doente e quebrar o monopólio que as companhias de seguros há muito detêm sobre as opções de cuidados de saúde.

Os Planos de Poupança-Reforma, tal como propostos actualmente por Washington, são essencialmente uma conta IRA para despesas médicas2. O dinheiro depositado numa Conta Poupança-Reforma é dedutível nos impostos para os trabalhadores independentes e as recentes alterações à legislação alargaram o grupo de pessoas que também podem reivindicar este dinheiro como dedutível nos impostos. As contas poupança-saúde são consideradas um abrigo fiscal. O proprietário da conta é dono do dinheiro e tem controlo sobre o local onde o dinheiro é investido. A liberdade de escolher onde o dinheiro é investido permite ao proprietário controlar a taxa de crescimento do seu investimento e o grau de risco dos investimentos. O dinheiro na conta que não é utilizado num ano fiscal é transferido para a conta - não existe um prazo para utilizar o dinheiro que o titular deposita numa Conta Poupança Saúde.

Quase todas as pessoas podem candidatar-se a uma Conta Poupança Saúde. A legislação exige que qualquer pessoa que possua uma Conta Poupança Saúde também deve adquirir um seguro de saúde de franquia elevada. O seguro de saúde de franquia elevada custa normalmente menos por mês do que as apólices de franquia mais baixa. A cobertura de seguro com franquia elevada é necessária para cobrir tratamentos médicos mais dispendiosos ou de emergência. Os legisladores argumentaram que o dinheiro poupado quando um consumidor deixa de pagar os preços mais elevados de um seguro de saúde de franquia baixa poderia ser investido na Conta Poupança Saúde. A conta poupança-saúde pagaria as despesas médicas mais pequenas, a manutenção, as receitas, etc.

É necessário que os titulares de Contas Poupança-Reforma não tenham um seguro de franquia baixa. Os titulares de uma Conta Poupança-Reforma podem continuar a adquirir um seguro automóvel, dentário e oftalmológico. Os indivíduos com doenças crónicas podem adquirir um seguro adicional para cobrir o tratamento dessa doença específica, mas a apólice deve pagar apenas um determinado montante em dólares. O Congresso definiu uma gama de prémios de apólices aceitáveis que podem ser considerados de franquia elevada, e o tamanho da família e o rendimento são factores que influenciam o limite da franquia. O Congresso também definiu limites para o montante de dinheiro que uma pessoa pode investir na sua conta e reivindicar como dedução fiscal. Este montante varia entre 65-75% do prémio do seguro de saúde de franquia elevada.

Existem várias vantagens numa Conta Poupança Saúde. Com uma Conta Poupança Saúde, os proprietários já não têm de lidar com intermediários de seguros. As Contas Poupança-Reforma são a "antítese da HMO", na medida em que não limitam nem controlam as escolhas médicas. Os proprietários são livres de escolher o seu médico, o seu nível de cuidados e o local onde são tratados. Para poupar mais nos cuidados de saúde, os proprietários podem optar por seleccionar prestadores de serviços médicos de uma rede de prestadores preferenciais designada pela sua companhia de seguros de franquia elevada. Uma Conta Poupança Saúde foi concebida para utilização corrente e deve ser mantida até à reforma.

Os indivíduos interessados em criar uma Conta Poupança Saúde devem contactar o seu banco ou cooperativa de crédito. Qualquer banco ou cooperativa de crédito que o IRS tenha autorizado e assegurado para lidar com contas IRA também pode lidar com contas de poupança de saúde. As leis estaduais determinam os pormenores específicos da manutenção da conta, como por exemplo, se uma conta é guardada por um fiduciário ou um depositário. Estes pormenores estão disponíveis nos bancos e nas cooperativas de crédito participantes e devem ser discutidos exaustivamente antes de um indivíduo optar por abrir uma Conta Poupança-Reforma. A legislação actual não permite contas de poupança de saúde conjuntas, pelo que cada cônjuge terá de ter uma conta separada e podem ser criadas contas para os filhos.

O Presidente Bush afirmou recentemente que, na sua opinião, as contas de poupança-reforma permitiriam repor a procura no mercado dos cuidados de saúde3. A nova legislação, proposta ainda em Janeiro de 2005, poderá criar oportunidades ainda maiores para o investimento isento de impostos em Contas de Poupança-Reforma. Com as tendências legislativas a seu favor, as Contas de Poupança-Reforma oferecem esperança aos 45 milhões de americanos sem seguro e continuarão a ser uma força na guerra crescente contra o aumento dos custos dos cuidados de saúde.